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銀行最高限額抵押權的傳統作法，已違反民法新增規定。

法務部指出，銀行借錢給民眾，拿民眾所抵押的不動產，去設

定抵押權時，不能再像過去一般，將「債務人一切債務」以契

約方式，約定都在擔保範圍內，這種概括式最高限額抵押權的

作法，已經違反去年9月28日 施行的民法物權編新增規定。

   民眾向銀行貸款，銀行習以為常將借款人提供的不動產，拿

去設定最高限額抵押權。不過，過去的這種最高限額抵押權，

是一種「概括最高限額抵押權」。

　　概括最高限額抵押權，就是以概括方式，將債務人當時及

未來債務，以簡單的「一切債務」字眼約定在一紙借款契約

內。

　　至於一切債務涵蓋借款人對銀行所負的票據、借款、墊

款、保證等債務及其他債務，並包括其利息、遲延利息、違約

金、損害賠償及其他有關費用等等。但是這種廣泛的法律關

係，借款人可能根本不明白其法律關係，一旦發生爭議，借款

人就會吃虧受到財產損失。

　　以保證債務為例，甲以一塊地價值2千萬元的土地向丙銀

行抵押借款120萬元，丙銀行將該不動產設定概括最高限抵押

權。甲因與乙是朋友關係，乙向丙銀行借款3千萬元，由甲作

保，後來乙生意失敗， 3千萬元只還了1千萬元就無法再還，乙

除了欠丙銀行本金2千萬外還有利息及違約金等，丙銀行向法

院聲請支付命令後，取得債權憑證。

　　甲後來將該筆土地，無償移轉給配偶，但在辦理移轉登記

時赫然發現，因為甲當時向丙銀行借款時設定概括最高限額抵

押權，擔保範圍包括一切債務中，竟然涵蓋了「保證」債務，

而丙銀行以取得的債權憑證，向法院聲請查封該筆土地以便透

過法拍賣地求償。甲及其配偶方才知道將痛失該筆土地的產

權。

　　法務部表示，銀行不得再以「概括」方式用契約約定，將

債務人「一切債務」都列入最高限額抵權擔保範圍。否則違

法。